銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.07%，同比下降0.12個(gè)百分點(diǎn)；二季度商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.04%，同比下降0.06個(gè)百分點(diǎn)。

不過(guò)陸續(xù)出爐的2017年半年報(bào)顯示，也有金融機(jī)構(gòu)逆流而上創(chuàng)下了不凡業(yè)績(jī)。建設(shè)銀行半年報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)該行年化平均資產(chǎn)回報(bào)率1.30%，高于商業(yè)銀行平均水平，更位居國(guó)有大行之首。截至上半年末，該行不良貸款率為1.51%，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，不良率在國(guó)有大行中居后?？梢哉f(shuō)在2017年這場(chǎng)逆水行舟中，該行中場(chǎng)成績(jī)?nèi)〉镁獾牧己帽憩F(xiàn)。這究竟是如何做到的？值得細(xì)細(xì)探究一番。

細(xì)看來(lái)，建行的順勢(shì)轉(zhuǎn)型給人留下了深刻印象，尤其是這樣一家資產(chǎn)規(guī)模達(dá)21.69萬(wàn)億元的國(guó)有大型商業(yè)銀行。

利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)下利息凈收入實(shí)現(xiàn)凈增長(zhǎng)

面對(duì)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，建行適應(yīng)形勢(shì)變化，堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)之本，堅(jiān)持穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)，全面防控風(fēng)險(xiǎn)，加快推動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展，核心指標(biāo)表現(xiàn)良好，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模、效益和質(zhì)量的均衡提升。業(yè)績(jī)穩(wěn)中見(jiàn)優(yōu)，上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1390億元，較上年同期增長(zhǎng)3.81%。在今年7月份最新的《財(cái)富》世界500強(qiáng)排行榜中，建行利潤(rùn)排名第三。

6月末，建設(shè)銀行資產(chǎn)總額21.69萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)3.47%；客戶貸款和墊款總額12.51萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)6.38%；客戶存款總額16.27萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)5.66%。同時(shí)，該行持續(xù)加強(qiáng)成本管理，優(yōu)化費(fèi)用支出結(jié)構(gòu)，成本收入比22.31%，較上年同期保持基本穩(wěn)定。

特別是建行利息凈收入出現(xiàn)凈增長(zhǎng)，在利率市場(chǎng)化背景下，為數(shù)不少銀行的該項(xiàng)收入下滑。

此外，近年來(lái)，多項(xiàng)監(jiān)管政策出臺(tái)，均指向銀行降、減費(fèi)用，銀行中間業(yè)務(wù)接連承壓。在此背景下，建行克服種種不利影響，上半年手續(xù)費(fèi)和傭金收入較上年同期仍然增加近9億元，實(shí)現(xiàn)了1.32%的同比增長(zhǎng)。

防范金融風(fēng)險(xiǎn)是今年的熱詞，建行在保持規(guī)模、收益表現(xiàn)優(yōu)異的同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量也進(jìn)一步改善。截至6月末，不良貸款率1.51%，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率160.15%。在資產(chǎn)質(zhì)量管理上，該行強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，深入研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、遷徙、傳遞的演化規(guī)律，理性辨析，精準(zhǔn)管控風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)營(yíng)管理中，該行通過(guò)科學(xué)識(shí)別、評(píng)估、緩釋風(fēng)險(xiǎn)，前移風(fēng)險(xiǎn)探頭，科學(xué)統(tǒng)籌集團(tuán)流動(dòng)性。

在銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量普遍承壓的情形下，建行通過(guò)精湛的管理，切實(shí)發(fā)揮了國(guó)有金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)穩(wěn)定器和風(fēng)險(xiǎn)減壓閥的作用。

轉(zhuǎn)型棋局已過(guò)中盤

細(xì)觀建行近年的連續(xù)舉動(dòng)，能感覺(jué)到都流露出一場(chǎng)大轉(zhuǎn)型的氣息，這不禁給人無(wú)限想象空間。

2016年9月，建設(shè)銀行舉辦了CCB2020宣傳推介活動(dòng)，事實(shí)上，建行的整體轉(zhuǎn)型早在2012年已謀劃。

透過(guò)此次推介會(huì)可大體了解建行的轉(zhuǎn)型方向和重點(diǎn)。建行管理層一致認(rèn)為，加快實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)平臺(tái)化、收入結(jié)構(gòu)多元化、運(yùn)營(yíng)管理科學(xué)化是建設(shè)國(guó)際一流銀行的需要，建行在此基礎(chǔ)上確定了綜合性經(jīng)營(yíng)、多功能服務(wù)、集約化發(fā)展、創(chuàng)新型銀行、智慧型銀行的轉(zhuǎn)型方向。

其中，在向綜合性轉(zhuǎn)型方面，建設(shè)銀行立足銀行主業(yè)，加快子公司和海外兩翼發(fā)展。目前，建行集團(tuán)綜合金融服務(wù)功能逐步健全，在非銀行金融領(lǐng)域擁有建信基金、建信租賃、建信信托、建信人壽、建信財(cái)險(xiǎn)、建銀國(guó)際、建信期貨、建信養(yǎng)老等子公司；在特定領(lǐng)域和區(qū)域，設(shè)立了若干提供專業(yè)化和差別化服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，包括中德住房儲(chǔ)蓄銀行和27家村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)，建設(shè)銀行加快海外布局，目前已在29個(gè)國(guó)家和地區(qū)擁有境外各級(jí)機(jī)構(gòu)251家，基本完成了全球目標(biāo)市場(chǎng)布局。

在向集約化轉(zhuǎn)型方面，建行從流程優(yōu)化、運(yùn)營(yíng)集約、資本節(jié)約、管理科學(xué)等方面入手，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)降低成本、提高效率、增強(qiáng)活力并實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理的目標(biāo)。目前，已推進(jìn)優(yōu)化信貸審批流程，風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)進(jìn)黨委，在同業(yè)首創(chuàng)合規(guī)官制度，新設(shè)資產(chǎn)管理、同業(yè)業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)交易三個(gè)直營(yíng)業(yè)務(wù)中心等措施，使內(nèi)部機(jī)制更為科學(xué)高效，推進(jìn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)集約化。

在向創(chuàng)新銀行轉(zhuǎn)型方面，建行不斷完善創(chuàng)新體制機(jī)制、加強(qiáng)流程管理創(chuàng)新、提升自主創(chuàng)新能力、強(qiáng)化商業(yè)模式創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)由規(guī)模驅(qū)動(dòng)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型，力爭(zhēng)到2020年實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量和質(zhì)量均居同業(yè)前列。2013年-2015年，建設(shè)銀行已完成創(chuàng)新3600多項(xiàng)，是上一個(gè)三年的3.5倍。目前，創(chuàng)新推出的“快貸”、“云稅貸”、“裕農(nóng)通”、“小微快貸”等，已成為極具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的“拳頭”品牌產(chǎn)品。

在向智慧銀行轉(zhuǎn)型方面，建行依托“新一代”核心系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)基于互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的智慧型產(chǎn)品、服務(wù)和模式創(chuàng)新，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)綜合金融服務(wù)平臺(tái)。

可見(jiàn)，建行因勢(shì)而變實(shí)現(xiàn)突圍的棋局已過(guò)中盤，新動(dòng)能顯現(xiàn)，宏偉藍(lán)圖正在步步接近。

“新一代核心系統(tǒng)”建設(shè)工程：“殺手锏”祭出

在建行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中，一項(xiàng)緊要?jiǎng)幼骶褪谴蛟炱洹皻⑹诛怠薄靶乱淮诵南到y(tǒng)”建設(shè)工程，這是建行六年磨一劍打造出來(lái)的利器。

2017年6月24日,是一個(gè)足以載入建行發(fā)展史冊(cè)的重要時(shí)刻，建行舉全行之力耗時(shí)六年打造的“新一代核心系統(tǒng)”建設(shè)成功上線。這標(biāo)志著建設(shè)銀行全新核心系統(tǒng)建成，為該行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)發(fā)展注入強(qiáng)大動(dòng)力。

該系統(tǒng)從業(yè)務(wù)架構(gòu)入手，采用業(yè)界領(lǐng)先的企業(yè)級(jí)建模方法，描繪出建行的業(yè)務(wù)藍(lán)圖，全面建立集團(tuán)層面的流程模型、數(shù)據(jù)模型、產(chǎn)品模型以及用戶體驗(yàn)?zāi)Ｐ?。這套業(yè)務(wù)模型，既覆蓋了現(xiàn)狀，解決了當(dāng)時(shí)的所有痛點(diǎn)問(wèn)題。

目前，建行部署在X86云上的應(yīng)用已達(dá)83%，通過(guò)主機(jī)下移和資源池化，主機(jī)利用率從90%降到70%，節(jié)約資源超過(guò)2.6萬(wàn)個(gè)處理單位，在業(yè)務(wù)量年均增長(zhǎng)33%的情況下保持主機(jī)資源使用率零增長(zhǎng)。近年來(lái)“雙十一”期間，建設(shè)銀行的交易筆數(shù)和交易金額都穩(wěn)居同業(yè)首位。

“新一代核心系統(tǒng)”建設(shè)工程既適用于瀑布式大規(guī)模開發(fā)，指導(dǎo)大型商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型項(xiàng)目的順利實(shí)施；也適用于迭代式的敏捷開發(fā)，推動(dòng)諸如建行龍支付等創(chuàng)新產(chǎn)品的迅速投產(chǎn)，為建行帶來(lái)創(chuàng)新速度、處理效能等全方位的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。產(chǎn)品創(chuàng)新更迅速，營(yíng)銷目標(biāo)更精準(zhǔn)，客戶體驗(yàn)更優(yōu)良，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)更高效，風(fēng)險(xiǎn)管理更全面，財(cái)務(wù)報(bào)告更準(zhǔn)確。這顯著增強(qiáng)了建行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

該核心系統(tǒng)一經(jīng)上線就在向智慧型銀行轉(zhuǎn)型方面顯現(xiàn)出強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。核心系統(tǒng)充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，建成了全渠道、全流程、全覆蓋的服務(wù)與營(yíng)銷體系。通過(guò)“線上+線下”智能全覆蓋的方式，助力智慧銀行建設(shè)。

該行在業(yè)內(nèi)率先啟動(dòng)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，其中的亮點(diǎn)智能客服“小微”，自2013年起已累計(jì)服務(wù)用戶數(shù)突破12億人次，現(xiàn)日均服務(wù)用戶超過(guò)230萬(wàn)人次，全渠道回復(fù)準(zhǔn)確率超過(guò)90%；建行也成為國(guó)內(nèi)首家在生產(chǎn)環(huán)境實(shí)現(xiàn)“金融云”的商業(yè)銀行，將數(shù)據(jù)和信息通過(guò)云管理，促進(jìn)服務(wù)效率大幅提升。

在核心系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，目前建行已高標(biāo)準(zhǔn)建成12家智慧銀行，啟動(dòng)首批5 家分行深化智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)試點(diǎn)工作。到今年6月末，該行投入運(yùn)營(yíng)自助銀行28568家，自助柜員機(jī)賬務(wù)性交易量達(dá)柜面6.41倍。

小微金融大有可為

雖是一家在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域具有傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的國(guó)有大型商業(yè)銀行，但建行借助大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，在小微企業(yè)和個(gè)人金融方面也不遺余力地創(chuàng)新。

針對(duì)小微企業(yè)，近兩年，建行將大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)與小微金融深度融合，助力釋放全社會(huì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新潛能。建行運(yùn)用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)開展產(chǎn)品與服務(wù)模式創(chuàng)新，組建了上海數(shù)據(jù)分析中心，利用“大數(shù)據(jù)”挖掘“小信用”，推動(dòng)小微企業(yè)“普惠金融”發(fā)展。

通過(guò)大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的運(yùn)用，建行破解了傳統(tǒng)模式的融資困境，將小微金融服務(wù)的重點(diǎn)放在真正有融資需求的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新型小微企業(yè)身上，解決科技企業(yè)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)等“雙創(chuàng)”主體輕資產(chǎn)、無(wú)抵押、融資難的“痛點(diǎn)”和“難點(diǎn)”。

以“小微快貸”為例，這是建行打造的創(chuàng)新性自主貸款產(chǎn)品。借助大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在精準(zhǔn)客戶服務(wù)和精細(xì)風(fēng)險(xiǎn)管控中的應(yīng)用，該行依托“小微快貸”全流程在線融資服務(wù)模式，為眾多小微企業(yè)提供金融服務(wù)。自建設(shè)銀行“小微快貸”上線以來(lái)，嘗到“甜頭”的企業(yè)不計(jì)其數(shù)，目前，建行通過(guò)“小微快貸”已累計(jì)為6.5萬(wàn)戶小微企業(yè)發(fā)放貸款近500億元，小微企業(yè)貸款客戶新增和總量均保持同業(yè)領(lǐng)先。

針對(duì)個(gè)人金融，以“快貸”為例，這是建行創(chuàng)新推出的國(guó)內(nèi)金融系統(tǒng)首個(gè)全流程線上自助個(gè)人貸款產(chǎn)品。經(jīng)過(guò)兩年多的實(shí)踐證明，“快貸”實(shí)現(xiàn)了客戶數(shù)超兩百萬(wàn)、貸款投放超七百億的良好市場(chǎng)效果，得到了客戶和市場(chǎng)的一致肯定，也成為傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)跨界沖擊、加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的重磅產(chǎn)品。正因此，該產(chǎn)品在《亞洲銀行家》2016中國(guó)獎(jiǎng)項(xiàng)計(jì)劃評(píng)選中榮獲“2016年度中國(guó)最佳消費(fèi)信貸產(chǎn)品”。

“快貸”借助于電子渠道，無(wú)需客戶提供任何紙質(zhì)材料，全流程自助，“三秒三步”即可完成貸款辦理，給客戶帶來(lái)極致體驗(yàn)?！翱熨J”成為建行轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略中的一項(xiàng)重大創(chuàng)新，為提升業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力、加快消費(fèi)信貸轉(zhuǎn)型發(fā)展找到了方向。

正是運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段，“快貸”基于銀行海量客戶數(shù)據(jù)，通過(guò)建立客戶評(píng)價(jià)篩選模型進(jìn)行客戶準(zhǔn)入及評(píng)價(jià)，確保了客戶準(zhǔn)入及評(píng)價(jià)規(guī)則的科學(xué)性。同時(shí)，利用技術(shù)手段，將信貸風(fēng)險(xiǎn)把控的基本原則落實(shí)在產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)中，通過(guò)監(jiān)測(cè)預(yù)警模型動(dòng)態(tài)提示疑點(diǎn)提高貸后管理的及時(shí)性、有效性，由“人控”變“機(jī)控”，風(fēng)險(xiǎn)更可控。