近年來，電信網(wǎng)絡新型違法犯罪行為高發(fā)，不少群眾的“養(yǎng)老錢”“救命錢”被騙，造成了極其惡劣的社會影響。有效防范電信網(wǎng)絡詐騙、加強支付結(jié)算安全管理，是關系到百姓財產(chǎn)安全和合法權益、維護社會和諧與穩(wěn)定的重大民生問題。

在本年度的政府工作報告中，李克強總理表示，要嚴厲打擊非法集資、金融詐騙等違法活動。為切實保障和改善民生、建設平安中國，踐行新時代國有大行責任，去年9月，建設銀行依托人臉識別、大數(shù)據(jù)分析等技術的發(fā)展成熟以及新一代核心系統(tǒng)的科技賦能，全面構建起了“智能化、數(shù)據(jù)化、遠程化”三位一體的風險防控體系，扼制了電信網(wǎng)絡詐騙資金轉(zhuǎn)移的源頭，切實保護了人民群眾財產(chǎn)安全和合法權益。

目前，建設銀行近15000家營業(yè)網(wǎng)點、4.8萬臺智慧柜員機設備已全面應用人臉識別，并實現(xiàn)了遠程審核，通過“全網(wǎng)點、全渠道、全流程”覆蓋的嚴密風控網(wǎng)絡，在不到半年的時間里，建設銀行已有效識別堵截灰名單客戶冒名辦理4302次，廣東、深圳、山東等分行通過前后臺聯(lián)防聯(lián)控協(xié)助公安機關成功抓獲嫌疑人員142名，切實保障了廣大客戶的財產(chǎn)安全和合法權益，贏得了客戶和公安機關的廣泛好評，樹立了建設銀行安全可信的良好聲譽，維護了健康穩(wěn)定的金融秩序。

刷臉辨真身

過去，銀行人員審核客戶身份主要依靠肉眼比對，為了保證萬無一失，柜員往往要拿著證件對照客戶看上半天?，F(xiàn)在來建行辦理業(yè)務，只要對著攝像頭拍張照，系統(tǒng)就可以自動完成客戶本人與證件照片的智能電子化特征匹配，安全準確的同時，審核效率提升了10倍，有效改善了客戶體驗。

“這不是你的身份證！”建設銀行山東濰坊昌樂府東支行柜臺，響起了柜員小秦擲地有聲的話語。2018年1月18日中午，一位女士來到柜臺拿出身份證，要求開立一份存單。小秦通過肉眼比對，感覺客戶本人與身份證照片有些差別。

“身份證的上照片是十幾年前拍的，可能打眼一看不很像。你又有什么確鑿證據(jù)證明不是我本人呢？”客戶還在堅持這就是自己的身份證。

小秦沒有與其爭辯，因為接下來即將派上大用場的是重要法寶——人臉識別系統(tǒng)。小秦將客戶的身份證放到鑒別儀上單筆核查后，同時拍攝客戶現(xiàn)場照片。將客戶現(xiàn)場照片與聯(lián)網(wǎng)核查的身份證芯片信息，通過“人臉識別”系統(tǒng)進行比對。小秦多次調(diào)整拍攝角度、光線后，系統(tǒng)比對結(jié)果都是在30至40之間，相似度非常低。

小秦心里有底了，手頭上忙活著，有意放松客戶警惕性并隨意地問道：“請說一下您的身份證號”。沒想到小秦會來個回馬槍，客戶一臉懵圈，根本回答不出身份證號。于是小秦要求客戶提供帶照片的其他輔助證件，客戶悻悻地回答：“沒帶”。

真相大白，小秦語氣肯定地說出文章開頭那一句話，“由于您不是李某本人，我們不能為您辦理此業(yè)務?！敝链耍蛻艚K于承認此身份證是她妹妹的，因妹妹上班沒有時間，感覺自己和妹妹面貌長得很相似，應該能蒙混過關，于是壯著膽子來到建行，沒想到栽倒在高科技“人臉識別”系統(tǒng)下。小秦向客戶講解了冒名開戶的危害和風險，客戶終于認識到了自己的錯誤。

未來，建行將加大“人臉識別”技術在信貸、移動金融等領域的功能釋放和智能應用，提高系統(tǒng)對惡意攻擊的防御能力，切實保障客戶資金安全、防范銀行業(yè)務風險，讓金融犯罪無所遁形。

讓“偽裝者”無處可逃

針對電信網(wǎng)絡新型違法犯罪“尋找相貌相似人員、流竄多個網(wǎng)點反復作案的特點”，建行基于人臉識別及大數(shù)據(jù)分析技術，創(chuàng)新建立了“人臉灰名單庫”和“證件灰名單庫”，灰名單人員在建行任意渠道觸點辦理業(yè)務，系統(tǒng)都可及時發(fā)現(xiàn)、自動預警、精準定位，大幅提升了精準度及安全防控等級。

2017年10月30日上午，冒名嫌疑人先后兩次持“劉錫兆”身份證在建行浙江金華福泰支行辦理開戶業(yè)務，均被授權審核人員以“客戶影像與身份證影像疑似不對應”為理由拒絕。中午，他又在離福泰支行不遠的金華開發(fā)區(qū)支行發(fā)起開戶，這一現(xiàn)象引起授權中心審核人員的高度關注，立即在授權中心內(nèi)部對此人信息進行通報。

經(jīng)審核人和授權中心其他人員再三辨認，判定此人為冒名開戶，但該嫌疑人非常警覺，被拒絕后馬上離開網(wǎng)點，隨后，授權中心在全行工作群中將此嫌疑人身份影像公布，進行上下聯(lián)防，并在新一代系統(tǒng)添加“灰名單”。

當日中午1:30，他又持“劉錫兆”身份證出現(xiàn)在金華江北支行，辦理開戶業(yè)務。此時系統(tǒng)自動提示“該身份證曾被冒名開戶”，授權中心立刻聯(lián)系網(wǎng)點人員，簡要說明情況并要求報警，網(wǎng)點人員扣留了身份證件，嫌疑人察覺不妙立刻逃離。

事隔半月后的11月16日，此嫌疑人又持“王思遠”身份證出現(xiàn)在金華永康支行，遠程授權人員對此嫌疑人外貌特征已非常清晰，馬上電話通知網(wǎng)點營運主管，對此人進行控制并報警，同時通知永康支行全行進行聯(lián)防聯(lián)控，授權中心盡量拖延時間，以防嫌疑人逃離。該嫌疑人已經(jīng)是冒名老手，再次快速撤離。隨后，頻繁更換網(wǎng)點，先后又在永康城北支行、武義西溪支行冒名開戶，均未得逞。

翌日，該嫌疑人出現(xiàn)在武義紫金支行，遠程授權中心果斷要求網(wǎng)點對此人進行控制并報警。網(wǎng)點接到通知，營業(yè)經(jīng)理立即啟動防詐騙預案，通知安全員和保安對嫌疑人進行觀察，在確保大堂、柜面、客戶生命財產(chǎn)無威脅的情況下，迅速開展行動，有效控制嫌疑人，防止其逃脫。同時，大堂經(jīng)理及時報警，嫌疑人被公安機關人員帶走。

該冒名開戶者歷時18天，流竄于7個網(wǎng)點，持不同身份證在智慧柜員機上發(fā)起8次開戶申請，均被有效識別?！叭四樧R別”技術的應用，降低了人工識別誤差，有效提升了冒名開戶的事前風險防控效果。冒名開戶者再狡猾，最終也難逃建設銀行“新一代”的智慧大網(wǎng)。

類似冒名開戶、冒名開通電子銀行、冒名銀行卡激活等業(yè)務，2017年全國范圍內(nèi)，建設銀行在遠程集中授權審核過程中前后臺聯(lián)動堵截了60880次，有效防范了案件發(fā)生，保護了客戶資金安全。

順藤摸瓜抓罪犯

應用新技術的同時，建行還改進了管理模式，將原有各營業(yè)網(wǎng)點分散操作、尺度不一的授權審核上收到總分行層級，進一步統(tǒng)一了審核標準、加強了風險控制的專業(yè)專注，實現(xiàn)了“從前到后、自上而下、輻射全部網(wǎng)點”的遠程專業(yè)化業(yè)務支持及風險前后臺聯(lián)防聯(lián)控。

“喂，110嗎？我們是建行山東濱州渤海七路分理處，發(fā)現(xiàn)一名流竄冒名開戶的犯罪嫌疑人，請求出警?！蹦橙眨蛻簟皸钅衬场背趾幽霞矸葑C在黃河二路分理處開戶，遠程集中授權中心人員運用刷臉技術，通過比對客戶現(xiàn)場拍攝照片和身份證聯(lián)網(wǎng)核查照片后發(fā)現(xiàn)嘴巴、眉形嚴重不符，予以拒絕。

次日上午，客戶“王某某”持河南籍身份證在濱城支行辦理開戶，人臉識別系統(tǒng)比對相似度僅為36%。遠程授權人員辨認出是昨天冒名開戶未遂人員，立即告知網(wǎng)點。客戶堅稱：“這就是我的身份證，我車上還有駕駛證，我給你們拿來看看?！苯璐艘蝗ゲ环怠?/span>

一周之后的一天中午，該嫌疑人又持湖南籍“龔某”身份證到濱州分行營業(yè)部試圖開戶，遠程集中授權中心辨認后，一方面以“圖像模糊需要重拍”為由拖延時間，一方面聯(lián)系網(wǎng)點報警。嫌疑人察覺不妙，倉皇逃離。

“看來這個人在咱們建行開不出來賬戶是不到黃河心不死?。∠麓卧蹅冏屗衼頍o回！”授權中心將此人列入假冒開戶“灰名單”，并將此人照片以及所持身份證照片通過微信群下發(fā)各網(wǎng)點，發(fā)現(xiàn)嫌疑人即刻報警。

果然被建行員工言中了，第二天上午10點，嫌疑人持貴州籍“王某”身份證在建行渤海七路分理處辦理電子銀行業(yè)務，網(wǎng)點員工發(fā)現(xiàn)與昨天遠程授權中心提供“灰名單”照片為同一人，但所持身份證并非同一個。

營運主管按照應急處置預案，說出了約定的暗語：“我盡快安排后臺授權通過?！本揪W(wǎng)點其他員工，穩(wěn)住嫌疑人，并迅速撥打110。期間，該嫌疑人非常警惕，要求不再辦理業(yè)務，網(wǎng)點柜員機智應對：“請您稍等一下，您的業(yè)務正在后臺授權，我馬上為您聯(lián)系。”不到10分鐘，警察到達網(wǎng)點，成功控制住嫌疑人并進行現(xiàn)場取證。建行積極配合，把該嫌疑人在其他網(wǎng)點持不同身份證辦理業(yè)務的系統(tǒng)截圖出示給警方。

經(jīng)查，該嫌疑人曾持河南省新鄉(xiāng)市、河南省開封市、湖南省漣源市、河南省濮陽市、安徽省宣城市等多張身份證件到建行試圖辦理業(yè)務，網(wǎng)點員工全部予以堵截。現(xiàn)場審問后，警察將該嫌疑人帶到公安機關做進一步調(diào)查處理。

故事到這兒并沒有結(jié)束，該嫌疑人落網(wǎng)后，其同伙尚不知情。就在當?shù)毓矙C關審訊過程中，“上線”仍與其聯(lián)系。公安機關據(jù)此情報，一舉抓獲了另外兩名犯罪嫌疑人，并在他們的車上繳獲了大量假身份證、電話卡和銀行卡。

建設銀行工作人員指導客戶使用智慧柜員機。