普惠金融是未來發(fā)展的一片藍(lán)海，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，不僅僅是一項(xiàng)社會(huì)責(zé)任，也是難得的戰(zhàn)略機(jī)遇。如何以普惠金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，如何讓金融業(yè)的發(fā)展成果惠及全體人民，是建設(shè)銀行作為國有大行在發(fā)展過程中始終思考和實(shí)踐的第一要?jiǎng)?wù)。

曾經(jīng)以依托大行業(yè)、大企業(yè)為核心的“雙大”經(jīng)營戰(zhàn)略發(fā)展起來的建設(shè)銀行于2018年5月2日在北京召開普惠金融戰(zhàn)略啟動(dòng)大會(huì)，建設(shè)銀行董事長田國立宣布集全行之力向普惠金融轉(zhuǎn)型，實(shí)施針對(duì)小行業(yè)、小企業(yè)的“雙小”戰(zhàn)略。用“雙小”與“住房租賃”“金融科技”相互形成戰(zhàn)略支持。用“雙小”連接和承接“雙大”，用住房租賃連接住房按揭，用金融科技承接公、私業(yè)務(wù)。成為明確將普惠金融上升到全行未來戰(zhàn)略發(fā)展高度的大型商業(yè)銀行。

踐行普惠金融初見成效

近年來，建設(shè)銀行全面發(fā)力普惠金融，在經(jīng)營體制機(jī)制建設(shè)、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、科技手段運(yùn)用、服務(wù)平臺(tái)搭建等方面持續(xù)創(chuàng)新，成效顯著，形成了普惠金融戰(zhàn)略化發(fā)展的良好條件。

2016年6月，建設(shè)銀行推行“小微快貸”，根據(jù)不同的客戶類型和需求場(chǎng)景，形成多個(gè)子產(chǎn)品體系。發(fā)揮機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)打造為集小微企業(yè)客戶營銷、產(chǎn)品推薦、業(yè)務(wù)辦理等為一體的綜合化金融服務(wù)平臺(tái)，一定程度上緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴的困境。

2017年4月，建設(shè)銀行在總行管理層設(shè)立普惠金融發(fā)展委員會(huì)，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌和推進(jìn)全行普惠金融業(yè)務(wù)；同時(shí)設(shè)立普惠金融事業(yè)部，牽頭完善與普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象相適應(yīng)的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品服務(wù)和技術(shù)支撐體系。持續(xù)將普惠金融機(jī)構(gòu)向一、二級(jí)分行以及縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，全部37家一集分行、超過120家二級(jí)分行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，110家網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)成為普惠金融特色支行。

截至2017年底，建設(shè)銀行年度小微企業(yè)貸款新增1600億元，連續(xù)7年完成“三個(gè)不低于”監(jiān)管要求，累計(jì)為超過130萬戶小微企業(yè)提供約5.9萬億元信貸資金支持，服務(wù)客戶總量及新增均領(lǐng)跑全行業(yè)。

2018年初，在普惠金融定向降準(zhǔn)中，建設(shè)銀行降準(zhǔn)1.5個(gè)百分點(diǎn)（其他三大行降準(zhǔn)0.5個(gè)百分點(diǎn)），成為四大行中達(dá)到普惠金融最高激勵(lì)目標(biāo)的銀行。

打造普惠金融典型樣本

隨著金融格局的改變及新興市場(chǎng)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，大型國有銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)正在被蠶食或者消失，過去的競(jìng)爭(zhēng)更多地依賴同質(zhì)化量級(jí)對(duì)抗，而未來，能勝出的一定是戰(zhàn)略性差異化競(jìng)爭(zhēng)者。建設(shè)銀行急需為普惠金融服務(wù)注入新動(dòng)能，把握已形成的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，開辟普惠金融的可持續(xù)健康發(fā)展之路，打造國有大型銀行普惠金融的典型樣本。

第一，借力金融科技，為普惠金融插上數(shù)字翅膀。阿里巴巴集團(tuán)螞蟻金服的支付寶和騰訊旗下的微信支付形成了大陸移動(dòng)支付市場(chǎng)的雙寡頭格局，并逐步向港澳臺(tái)、東南亞等地區(qū)滲透。其特點(diǎn)就是依托互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)，使用戶具有平等的金融服務(wù)可獲得性，具有成本低、效率高、覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)。

以此為鑒，一方面，建設(shè)銀行可繼續(xù)推進(jìn)智能網(wǎng)點(diǎn)化轉(zhuǎn)型，對(duì)STM（超級(jí)柜臺(tái)）、移動(dòng)營銷Pad、回單打印機(jī)等設(shè)備進(jìn)行功能整合和流程優(yōu)化，減少客戶等候時(shí)長，增加交易流暢性，優(yōu)化客戶業(yè)務(wù)體驗(yàn)；另一方面，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，制定客戶精準(zhǔn)畫像，打通客戶識(shí)別體系、營銷規(guī)制管理、策略數(shù)據(jù)下發(fā)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，滿足客戶多元化金融需求，為客戶提供差異化服務(wù)和個(gè)性化產(chǎn)品。

第二，加強(qiáng)金融合作，拓寬普惠金融服務(wù)渠道。通過分析普惠金融的國際實(shí)踐、國內(nèi)探索，總結(jié)出以合作方式實(shí)現(xiàn)拓寬普惠金融服務(wù)渠道的方法大致可分為以下三種。一是與其他實(shí)體門店跨界聯(lián)動(dòng)，在技術(shù)、資本、信息和業(yè)務(wù)等方面深化交流協(xié)作，擴(kuò)大“無機(jī)構(gòu)”模式的服務(wù)范圍。二是由政府或者銀行負(fù)責(zé)發(fā)展、培育自助小組。小組成員不直接與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生資金往來，而是通過自愿儲(chǔ)蓄建立小組資金，再以小組名義存入銀行，之后銀行以存款1-4倍的規(guī)模，向小組成員發(fā)放無抵押貸款，且放貸也以小組名義進(jìn)行。三是建立銀行間開放合作平臺(tái)。通過與擁有區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的城商行、農(nóng)信及村鎮(zhèn)銀行合作，形成涵蓋支付結(jié)算、融資服務(wù)、財(cái)務(wù)管理等的互聯(lián)網(wǎng)金融和線下金融相結(jié)合的完整服務(wù)體系。

第三，強(qiáng)化金融管理，降低普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，搭建完整的內(nèi)部管理架構(gòu)，重視全面風(fēng)險(xiǎn)管理，確保操作依法合規(guī)，并視具體情況對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行差異化轉(zhuǎn)授權(quán)。具體而言，實(shí)行單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)、單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)政策、單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)限額、單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)和單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具，以形成區(qū)別于其他客戶和業(yè)務(wù)的專門風(fēng)險(xiǎn)管理體系；同時(shí)，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理手段，多應(yīng)用貸款保險(xiǎn)、資產(chǎn)證券化等新型手段來降低普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，統(tǒng)籌整合可利用資源，包括附屬公司，充分考慮普惠金融與其他業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)，交叉利用共享資源。